Получение автокредита зачастую кажется формальностью: собираешь документы, выбираешь машину, подписываешь договор и едешь. Но на самом деле банк не спешит расставаться с деньгами, даже если у вас безупречная кредитная история. Прежде чем заявка клиента будет одобрена, зачастую его ждет целый ряд «сложных» вопросов. На первый взгляд они могут показаться личными и даже бестактными, но на самом деле все они служат одной цели: гарантировать, что вы сможете вовремя погасить долг.
Авторы журнала «За рулем» мы рассмотрели восемь таких вопросов и объяснили, как правильно на них ответить.
- 1. «Разве вы, как таксист, не подзаработаете, управляя этой машиной?»
- 2. «Есть ли у вас дополнительный доход?»
- 3. «Почему ты выбрал именно эту машину?»
- 4. «Почему вы не пошли в другой банк с более выгодным курсом?»
- 5. «Планируете ли вы переезд или смену работы?»
- 6. «Какие крупные расходы вы планируете на ближайший год?»
- 7. «Почему ты решил купить машину именно сейчас?»
- 8. «Откуда вы взяли деньги на первоначальный взнос?»
- Как вы ведете себя на собеседовании в банке?
1. «Разве вы, как таксист, не подзаработаете, управляя этой машиной?»
Банк заинтересован не в вашей предприимчивости, а в… будущая стоимость залога. Машина, которая работает несколько дней, быстро теряет ценность. Но именно машина является гарантией возврата кредита. Поэтому честное признание планов подзаработать может обернуться отказом или повышением ставки.
Лучший ответ: подчеркните, что машина нужна для личных целей – семьи, работы, путешествий. Даже если вы имеете в виду подработку, не стоит обсуждать это с банком.
«В договоре часто указывается: «Использование автомобиля в коммерческих целях запрещено», — отмечают эксперты. «За рулем».
Нарушение этого пункта может привести к досрочному требованию погашения кредита, лишению субсидии и даже судебному иску.
2. «Есть ли у вас дополнительный доход?»
Этот вопрос не является вторжением в личную жизнь, а попыткой оценить вашу конфиденциальность. финансовая подушка. Потеря работы, больничный, декретный отпуск: банк это учитывает заранее.
Если у вас есть арендная плата, подработка, инвестиции или поддержка семьи, лучше быть честным. Но без преувеличения: банк может запросить документы.
Если дополнительного дохода нет, скажем, у вас есть сбережения или супруга с официальным доходом. Это показывает, что вы финансово стабильны.
Стоит ли скрывать пассивный доход? Нет. Легальные источники дохода – аргумент в вашу пользу. Проблемы возникают только от того, что невозможно подтвердить.
3. «Почему ты выбрал именно эту машину?»
Банка не тестирует на вкус, а рациональность выбора. Если кто-то с доходом 50 000 в месяц берет BMW M5, это сигнал: покупатель живет не по средствам.
Финансисты уделяют особое внимание индикатор долговой нагрузки (PDI) — часть дохода, потраченная на кредиты. В норме оно не должно превышать 30-40%. С ноября 2024 года ЦБ установил лимит: если ПДН превышает 50%, банки не могут выдавать кредиты.
Пример: при зарплате 70 000 рублей безопасный платеж по автокредиту составит около 21 000 рублей. Все, что выше 30 000, выглядит рискованным.
Лучший ответ: подчеркнуть практичность покупки: «автомобиль экономичный», «дешевый в обслуживании», «подходит для семьи». Фразы типа «всегда мечтал о ней» звучат для банка тревожно.
4. «Почему вы не пошли в другой банк с более выгодным курсом?»
Классический тест на отказы в других банках. Если вы ответите: «Не одобрили», это вызовет сомнения. Лучше говорить о приоритетах: надежность, прозрачные условия, скорость рассмотрения, отсутствие комиссий.
Если вы действительно платный клиент, упомяните об этом, но не выдумывайте: банк все равно узнает.
Что делать, если вы подали заявку в несколько банков? Неважно, сделали ли вы это за один период: кредиторы видят такие запросы, но массовые запросы могут настораживать.
5. «Планируете ли вы переезд или смену работы?»
Для банка стабильность заемщика является гарантией выплат. Переезд, особенно в другой регион, кажется риском. Даже смена работодателя является фактором неопределенности.
Если у вас действительно есть такие планы, лучше промолчите. Ответ «Давно работаю на одном месте, ничего менять не планирую» производит впечатление надежности.
Почему банки боятся перемен? Потому что переезд может привести к потере стабильного дохода или задолженностям по оплате. Для финансовых учреждений предсказуемость важнее амбиций.
6. «Какие крупные расходы вы планируете на ближайший год?»
Банк хочет гарантировать, что автокредит не станет первой в череде дорогих покупок. Ремонт, ипотека, образование детей – все это конкурирует за место в бюджете.
Лучший ответ: Никаких крупных расходов не планируется. Если расходы у вас остались, добавьте, что на них уже отложены деньги. Это показывает финансовую дисциплину.
Неправильный: рассказать о предстоящей свадьбе, стройке или поездке. Результат – повышение ставки или отказ. Альтернативный вариант — подчеркнуть, что все затраты планируются заранее.
7. «Почему ты решил купить машину именно сейчас?»
На первый взгляд это личный вопрос. По сути, это проверка на эмоциональность. Банк хочет понять, действуете ли вы по необходимости или импульсивно.
Скажите им, что это обдуманное решение: старая машина изношена, рабочие задачи изменились, родился ребенок и они долго копили на первоначальный взнос. Главное – не создавать впечатления спонтанной покупки.
Стоит ли упоминать об иждивенцах? Нет. Банки рассматривают наличие детей или неработающего супруга как фактор снижения платежеспособности.
8. «Откуда вы взяли деньги на первоначальный взнос?»
Вопрос деликатный, но логичный. Банк проверяет Вы брали кредит на первоначальный взнос?. В этом случае уровень риска возрастает, а вероятность одобрения снижается.
Лучший ответ: «Это сбережения или деньги от продажи предыдущей машины». Подойдут и переводы от членов семьи, если они не оформлены как кредит.
Если часть суммы действительно была взята в кредит, лучше на этом не заострять внимание. Банки могут легко обнаружить параллельные обязательства по вашей кредитной истории.
Как вы ведете себя на собеседовании в банке?
Сотрудники финансовых учреждений свободно владеют методиками проведения собеседований. Любая пауза, интонация или самоуверенность могут быть сигналом. Вот почему важно быть спокойным и последовательным.
Перед встречей полезно:
-
заранее изучить условия кредита и рассчитать PNI;
-
подготовить аргументы в пользу стабильности доходов;
-
не противоречите себе (информация проверяется автоматически).
Что делать, если вы ошиблись в ответе? Единичная неточность не страшна, но системная несогласованность данных приводит к сбою. Банк оценивает не только цифры, но и поведение.
В конечном счете, кредитор – это не враг и не друг, а партнер, который разделяет с вами риск. Как отмечено в «За рулем»«Банк согласен ездить с вами на одной машине долгие годы, но хочет быть уверен, что вы не съедете с дороги».
